积存金产品是指客户在银行开立黄金积存账户后，采取主动积存或定期积存的方式，按固定克数或固定金额购入黄金产品的业务，账户内的黄金余额可以提取实物黄金，也可以赎回变现。在国际金价高位震荡的背景下，银行黄金积存业务正迎来新一轮调整。

上调风险评级准入要求

工商银行近日发布一则公告，宣布从1月12日起，提高个人客户积存金投资所需的风险测评等级。

根据公告，个人客户办理积存金业务的开户、主动积存或新增定投计划（即“定期积存计划”），需通过工商银行营业网点、网上银行或中国工商银行App等渠道，按该行统一的风险能力评测问卷进行风险承受能力评估，取得C3平衡型及以上的评估结果并签订积存金风险揭示书。此次调整前，个人客户通过该行风险能力评测并取得C1保守型及以上的评估结果，同时签订个人积存金风险揭示书后，即可办理个人积存金业务。

据了解，银行一般根据投资者的不同情况将其风险偏好评价分为五级，包括谨慎型（保守型）、稳健型、平衡型、进取型和激进型，分别对应客户风险承受能力等级为低风险、中低风险、中风险、中高风险和高风险，客户的风险偏好和承受能力逐级增高。

当前，多家银行已将个人客户积存金业务的风险准入等级调至中风险以上，部分机构甚至提出最高风险等级要求。银行人士提醒投资者，积存金是风险投资，既不保本，也不保收益。普通投资者在参与前应全面评估自己的风险承受能力、资金用途及投资期限，避免追涨杀跌或过度配置积存金资产。

提高起购金额门槛

随着金价进入高位、多次刷新历史区间，多家银行再度提高积存金认购及定投的起点金额，也有银行将固定投资门槛模式调整为更贴合市场动态的“随金价浮动”机制。

去年以来，银行积存金起投门槛已经历多轮上调，且调整频次逐渐加快，尤其进入三季度后，上调力度进一步加大。据了解，自去年4月份起，建设银行等便陆续启动调整，进入下半年，调整力度持续加大，去年10月以来，工商银行、兴业银行、中信银行等纷纷跟进，将起投金额上调至1000元及以上。

去年9月，农业银行就发布了积存金“随金价浮动”定价机制的公告。农业银行明确规定，按金额定投该行“存金通2号”的购买起点调整为随金价（闭市期间的存金通买入价参考最近一个有效报价）浮动方式，交易递增单位维持10元不变。去年10月末，交通银行将“贵金属钱包积存计划”起点金额调整为“随金价浮动”的方式。投资者设置的积存金额需大于等于实时金价，且满足交易递增单位为100元整数倍的要求。

采访中，一家国有大行的客户经理表示，银行密集上调黄金积存业务起投门槛，这既是商业银行保障业务稳健运营的主动调整，也是在向广大投资者提示投资风险——理性看待黄金资产配置，重点防范市场波动和流动性不足这两大风险，切勿盲目追高。